연금저축펀드, 연금저축펀드 소득공제, 연금저축펀드 장단점, 직장인 무조건 하셔야 합니다!! 진심으로 ㅠㅠ

안녕하세요. 오늘은 

연금 저축 펀드에 대해서 애매한 부분 없이 명확하게 설명 드리겠습니다.

저는 직장인 9년차로, 작년에 주식과 금융에 눈을 뜨면서, 적립식으로 해 나가고 있습니다.

연금저축펀드에 대해서 왜 더 빨리 알지 못했을까 아쉬움이 남을 정도입니다.

이렇게 좋은 제도가 있는데, 모르기 때문에 대부분의 사람들은 안할 것이라고 생각합니다. 

 

세상을 살아가면서, 금융에 대해 문맹으로 남는 것은 정말 큰 문제 입니다. 

우리는 피를 토하면서 번 월급을 어떻게든 지키고, 불려서 부자가 되어야 합니다.

돈돈 하지마라고, 하는 분들도 있겠죠?

하지만, 돈을 지키지 못한다면, 행복한 삶을 유지할 수 있는 힘을 잃는 것과 마찬가지 입니다. 

자신이 피땀흘려 번 돈을 현명한 방법으로 불리는 것은, 현명하게 자신의 삶을 가꾸어 가는

하나의 방법이기 때문입니다. 

 

 

연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁.... 들어는 보았는데 뭐가 다른거죠?

한번쯤은 지나가다가, 아니면 신문이나 방송에서 들어보셨을겁니다.

금융의 용어들은 참 어렵습니다. 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 뭔가 그게 그거 같은데,

세개는 엄연히 다른 상품입니다. 

 

<명확하게 정리>

연금저축신탁 - 은행에서 판매

연금저축보험 - 보험사에서 판매

연금저축펀드 - 증권사에서 판매

 

이렇게 구분할 수 있습니다.

즉 은행, 보험사, 증권사.. 어디서 가입하냐에 따라서 명칭이 바뀝니다.

그런데 은행에서 판매하는 연금저축신탁의 경우 2018년 부터, 더는 신규가입이 되지 않으며,

저수익 상품이기 때문에 매력도가 크게 떨어집니다. 

그럼 가장 많은 사람들이 가입하는 연금저축보험과 연금저축펀드에 대해서 낱낱이 파헤쳐 봅시다. 

 

 

연금저축보험 Vs 연금저축펀드

 

구분	연금저축보험	연금저축펀드
가입 비중	74%	10%
판매처	보험사	증권사
납입방식	정기 납입	자유 납입
장점	원금보장 예금자 보호 가능 세액 공제	고수익 가능 납입의 자유로움 나만의 포트폴리오 구성 가능 세액 공제
단점	납임 금액 정해짐 중도해지시 손실율 높음	원금 보장 안됨
수익성	공시 이율(2% 수준)	실적 배당(투자형)
수수료	사업비 월 5-10% 수준	수수료 연 0.2%-2.5% 수준
수령	만 55세 이후(의무 가입 기간 5년) 가입 만 10년 이상부터 연금 수령 가능
연금 과세	만 55-69세 : 5.5% 만 70-79세 : 4.4% 만 80세 이상 : 3.3%

솔직히 말씀 드리겠습니다.

현재 시장에서 가입율만 놓고 본다면, 연금저축보험이 74% 입니다. 

저는 이 가입율을 보고 생각했습니다.

자신의 판단하에 가입한 사람도 있겠지만, 대부분은 보험회사 영업직원들의 강요, 보험회사 지인의 추천 등에 의해 가입했을 것이라고 생각합니다. 

우리 주변에도 보험 회사 다니는 지인들 많지 않습니까?

그분들이 부탁하면, 쉽사리 거절하기가 어렵습니다. 

거대 보험사들의 영업조직 인프라, 접근성은 무시할 수 없습니다.

 

거기다가, 연금저축보험의 가장 큰 장점처럼 보이는 '원금보장'

여기에 대부분의 사람들은 '음.. 그럼 한번 가입해 볼까? 최소한 손해는 안보겠지?' 하는 마인드가 바로 깔려 버릴것 같습니다. 

 

하지만 최근들어, 연금저축보험에서 연금저축펀드로 갈아타는 수요가 매우 증가하고 있습니다.

이것은 많은 기사에서도 나타나고 있습니다. 

일단 연금저축보험의 가장 치명적인 단점은 사업비 명목의 수수료가 너무 높다는 것입니다. 

세금 혜택은 있지만, 추가로 수익성도 높지 않습니다. 그냥 수수료를 떼는 예금, 적금과 크게 다르지 않습니다. 

 

원금 보장? 좋습니다. 무언가 마음을 편하게 해주는 매력적인 말입니다.하지만, 매월, 수수료 명목으로 

사업비를 5-10% 수준으로 내 적립금에서 떼 갑니다.

이걸 몇십년 동안 계속 내야합니다.

그렇다고 엄청난 수익을 내지도 않습니다.

 

우리가 연금저축보험을 유지해야 될 이유가 있을까요?

 

그렇다면, 연금저축펀드의 장점은 무엇이고, 단점은 무엇인가?

 

<연금저축펀드의 장점>

① 장기투자 상품

 - 원금 보장이 되지는 않지만, 어차피 장기 투자 해야 되는 상품입니다.

그래서 실제 손실 가능성이 매우 적어집니다.

주식, ETF는 투자 기간이 길어질수록 안정성이 높아지기 때문입니다.

인플레이션, 기업가치 상승, 경제 효율성 또한 계속 개선 방향으로 가기 때문에 투자 기간이 길어질수록 수익률과 안정성이 올라갑니다. 우리가 연금저축펀드에 가입하는 목적은 단기적으로 몇년을 보고 넣는게 아니지 않습니까?

말그대로 은퇴를 앞둔 시점에 연금처럼 받기 위해서 10-20년 장기 투자 하는 상품입니다. 

 

② 선택권이 있다는 점

연금저축펀드의 개좌 개설부터, 어떤 펀드, ETF를 살지 얼마를 넣을지 모두 투자자의 마음입니다.

자신의 성향에 맞게 공격적이거나, 안정적으로 투자 포트폴리오를 짜면 됩니다. 

편드의 개수를 변경하는 것도, 납입 횟수로 자유롭습니다.

(단, 개별 주식, 개별 채권, 해외주식 직접투자 상품은 매수 불가합니다. )

납입을 중지하는 것도 스스로 선택할 수 있습니다. 

 

③ 세액공제 혜택이 있습니다.

한 사람이 가입을 하고, 연간 1800만원까지 넣을 수 있고, 연 400만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

급여 5500만원 이하 : 16.5%(400만 납입시, 66만원)

5500만원 초과 : 13.2%(400만 납입시, 52.8만원) 

의 금액이 환급 됩니다. 

 

④ 과세 이연, 저율 과세 

수익금에 대한 소득세 15.4%를 자산을 팔 때까지 연기할 수 있습니다. 

세금을 나중에 낼 수 있다 이말이지요.

원래 연말에 세금으로 내야할 돈이, 원금에 지속 포함되어, 투자금으로 운용을 할 수 있다 이말입니다.

지속적인 복리효과를 통해서 수익을 상승시켜 나갈 수 있고, 이렇게 이연된 세금은 연금 수령시

나이에 따라 3.3 - 5.5%의 저율로 과세 됩니다. 

 

세금 혜택 자체의 의미도 있지만, 그 세금으로 재투자가 가능하다는 것이 장기 투자와 맞물려

굉장한 복리효과를 냅니다. 수익이 예를들어 150% 났다고 합시다.

연금을 찾을 시점에 수익금에 대한 소득세 15.4% 크게 느껴지시겠습니까?

우리는 과세를 이연하면서,, 지속적으로 복리효과를 봐 왔을테니 말이지요.

⑤ 반 강제적으로 적립 합니다. 

5년 이상 납입하고, 만 55세 이후부터 10년 이상 연금 형태로 수령하기 때문에

반강제적인 장기투자가 가능합니다. 

여기에 과세 이연, 절세효과, 복리효과 까지 누릴 수 있으므로,

개인 투자자 입장에서는 매우 훌륭한 상품임이 틀림 없습니다. 

국민연금에 대한 고갈 리스크 등 국가에서도, 개인이 추가적인 연금 운용을 장려하고 있습니다.

그렇기 때문에 이렇게 대박적인 혜택이 가능한 것 입니다. 

 

최대한 빠른 시점에 가입해서 납입기간을 길게 잡을 수록 유리합니다. 

 

연금저축펀드의 단점

 

솔직하게 말해서 연금저축펀드가 장점만 있다고 볼 수 는 없습니다.

그럼 어떤 단점이 있는지 알아봅시다.

 

① 원금 손실 발생 가능성 있다.

장기투자가 목적이지만, 주식 관련 상품에 지식이 없고, 주식 시장의 변동성을 감당할 자신이 없는 사람은

이 손실 가능성이 매우 큰 리스크로 다가올 수 있습니다. 

그런 분들은 연금저축펀드를 스스로 하기가 매우 힘들것이라는 생각이 듭니다. 

우상향 하는 주식시장의 힘을 믿는 분이라면, 충분히 해볼만 하지만, 

부정적인 시각이라면, 지양하는게 맞습니다. 

 

② 투자 상품을 직접 골라야 한다. 

 

계좌를 개설하고, 투자할 펀드나 ETF를 직접 골라야 합니다. 

지식을 쌓고, 공부하는 사람 입장에서는 매우 매력적인 부분이지만, 아예 연금저축펀드, 펀드, ETF에 문외한인 사람들은

매우 걱정이 될 것입니다. 어떤 상품이 좋은지 보는 눈이 있어야 됩니다. 

금융 지식이 부족하고, 나이가 많아 종잣돈 투자에 리스크를 많이 느낀다면 지양하는게 맞습니다 .

일시에 목돈을 투자하는 것 보다는 일부 금액을 매월 적립식으로 투자하는 방법이 맞다고 봅니다.

 

③ 장기 투자 상품이다.

 

만 55세 이후에 연금 형태로 수령하기 때문에.

이것은 장점일 수도 있지만, 급전이 필요한 상황이라면, 깰 수 밖에 없습니다.

그렇게 되면 세금 혜택을 본 금액에 대해서는 기타소득세 16.5%가 부과 됩니다. 

단기에 필요한 자금이 아닌 장기적으로 납입 가능한 금액으로 투자하는 것이 중요합니다.  

 

두렵습니까? 저는 연금저축펀드가 맞다고 생각합니다.

 

최종 요약하자면,

연금저축펀드는 세금 혜택이 가능한 범위에서 장기간 가져갈 수 있는 금액으로

적립식 투자를 해야 합니다. 

연금이라는 특성에 집중해서 납입 기간을 최대한 늘려 세금 혜택과 복리 효과를 극대화 하는 것이 핵심입니다. 

 

리스크가 없는 것이, 리스크라는 말이 있습니다.

시도하지 않는다면, 바랄 수가 없습니다.

 

주식을 공부하고, ETF를 공부하고, 미국 나스닥, S&P500 시장의 장기적인 흐름을 

공부해본 사람이라면, 연금저축 펀드를 하지 않을 이유가 없다는 점에 동의 하실 것입니다. 

장기적으로 우상향 하는 지수를 가진 시장에 지속적으로 투자한다면,

시간을 쌓고, 우리 자산도 충분히 많이 불어있을 것입니다. 

저는 연금저축펀드 계좌를 통해 미국 지수를 따르는 ETF를 장기 적립 투자로 모으고 있습니다.

나스닥, S&P500 등 성장할 수 밖에 없는 지수들은 결코 배신하지 않을 것입니다. 

 

연금저축펀드 한번 검토 해보시길 바랍니다~!!